Ποιες είναι όμως οι πιο συχνές περιπτώσεις ασφαλιστικής απάτης;
Το ερώτημα αυτό έρχεται να καλύψει η έρευνα που ξεκίνησε το 2013 με πρωτοβουλία της ΕΑΕΕ, ώστε να καταγραφεί και να αντιμετωπιστεί το φαινόμενο της ασφαλιστικής απάτης. Με τη συμμετοχή 22 ασφαλιστικών εταιριών, από τα στοιχεία που διερευνήθηκαν το διάστημα 2016 στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων οι ασφαλιστικές απάτες ήταν αυξημένες κατά 55% σε σχέση με το 2015 και ανερχόντουσαν σε 7,5 εκατ. ευρώ. Η αύξηση αυτή ωστόσο δεν αποδίδεται στην ανοδική τάση περιπτώσεων απάτης, αλλά στο γεγονός ότι έγιναν αυστηρότεροι έλεγχοι με αύξηση κατά 8% των ερευνών και τη χρήση πιο αποτελεσματικών μέσων εξιχνίασης.
Η έρευνα αφορά τον κλάδο Αυτοκινήτων και όπως επισημαίνεται σε αυτή, το 80% των εξακριβωμένων περιπτώσεων απάτης καταγράφηκε από τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις που διέθεταν οργανωτικά ειδικό τμήμα διερεύνησης της ασφαλιστικής απάτης. Το οικονομικό όφελος ανά εξακριβωμένη περίπτωση απάτης (μέσος όρος) παραμένει σχετικά σταθερό: 2.131 € το 2015 και 2.087 € το 2016
Σε όσους περνάει ωστόσο η ιδέα της ασφαλιστικής απάτης, θα πρέπει να έχουν υπόψη τους πως οι Ασφαλιστικές εταιρίες έχουν οργανωθεί για τη διερεύνηση ύποπτων περιπτώσεων:
- Είτε διαθέτουν οργανωτικά ειδικό τμήμα διερεύνησης, είτε το τμήμα αποζημιώσεων είναι επιφορτισμένο με το καθήκον αυτό.
- Ανεξαρτήτως της ανωτέρω οργανωτικής επιλογής αναφέρθηκε η ύπαρξη ομάδας ή ατόμων, εξειδικευμένων τόσο για την διερεύνηση (fraud specialists) όσο και για την παρακολούθηση (π.χ. εσωτερικός έλεγχος, κανονιστική συμμόρφωση, νομική υπηρεσία) της ασφαλιστικής απάτης.
- Σε κάθε περίπτωση, το σύνολο των Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων αναθέτουν τη διερεύνηση ύποπτων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης σε εξωτερικούς συνεργάτες.
- Επίσης διευρύνθηκε το πλήθος των Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων που κάνουν χρήση ειδικού λογισμικού για την ανίχνευση ή τη διερεύνηση περιπτώσεων απάτης.
Οι 4 πιο συχνές εντοπισμένες περιπτώσεις ασφαλιστικής απάτης
Με βάση την συχνότητα εμφάνισης (πρώτη η πιο συχνή περίπτωση) των εντοπισμένων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης (ως προς τον οικονομικό τους αντίκτυπο) ανά τύπο απάτης, δηλώθηκαν οι εξής περιπτώσεις:- Κατασκευή / αλλοίωση συνθηκών ασφαλιστικού γεγονότος (πχ. δήλωση εξυπηρέτησης, σκηνοθετημένο ατύχημα, αντιστροφή υπαιτιότητας κλπ.)
- Υπερκοστολόγηση
- Δήλωση ψευδών στοιχείων ασφάλισης που επηρεάζουν την τιμολόγηση
- Πλαστά ασφαλιστήρια συμβόλαια
Συνηθέστερες ενδείξεις πιθανής ασφαλιστικής απάτης
Με βάση την συχνότητα εμφάνισης (πρώτη η πιο συνηθέστερη περίπτωση) των ενδείξεων που εντοπίζονται κατά την διαδικασία ανίχνευσης μιας πιθανής ασφαλιστικής απάτης, δηλώθηκαν οι εξής περιπτώσεις:
[ 1 ] Ασύμβατες ζημιές ως προς τις συνθήκες του ατυχήματος
[ 2 ] Ζημιές χωρίς επαφή μεταξύ των εμπλεκομένων οχημάτων
[ 3 ] Ζημιά σε σύντομο χρονικό διάστημα είτε από την έναρξη ασφάλισης (νέο ασφαλιστήριο) είτε μετά την επέκταση κάλυψης (προσθήκη κάλυψης κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου)
[ 4 ] Υπερτιμολόγηση ή υπερβολική απαίτηση
[ 5 ] Φιλική ή συγγενική ή άλλη σχέση (πχ. συνάδελφοι, γείτονες) μεταξύ των εμπλεκομένων
[ 6 ] Ασυνεπείς δηλώσεις
[ 7 ] Συνεργεία επισκευής ή ανταλλακτικών
[ 8 ] Επαναλαμβανόμενες ζημιές
[ 9 ] Ζημιές μεταξύ οχημάτων που ασφαλίζονται από τον ίδιο ασφαλιστικό πράκτορα / διαμεσολαβούντα
[ 10 ] Το ατύχημα συνέβη σε βραδινές ώρες
[ 11 ] Προσθήκη νέων καλύψεων ή αύξηση ορίων υφιστάμενης κάλυψης κατά τη διάρκεια ασφάλισης (αφορά σε προαιρετικές καλύψεις)
[ 12 ] Παραποιημένα έγγραφα
[ 13 ] Αδυναμία προσκόμισης παραστατικών / αποδεικτικών στοιχείων
[ 14 ] Το ατύχημα συνέβη σε απομακρυσμένη περιοχή
Συμπεράσματα της έρευνας
Από την επεξεργασία των απαντήσεων προκύπτουν τα εξής συμπεράσματα:
- Παρατηρείται αυξανόμενο ενδιαφέρον από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις για την καταπολέμηση της απάτης
- Αύξηση των εξειδικευμένων δομών διερεύνησης στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις (ειδικά στην ασφάλιση αυτοκινήτου)
- Αυξανόμενη χρήση ειδικού λογισμικού ανίχνευσης απάτης Αύξηση πλήθους ερευνών περιπτώσεων απάτης (ιδιαίτερα στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις με εξειδικευμένα τμήματα και ειδικό λογισμικό) Αύξηση από χρόνο σε χρόνο των εξακριβωμένων περιπτώσεων απάτης
- Εκτιμάται ότι αυξάνεται σταδιακά το οικονομικό όφελος από την αντιμετώπιση της απάτης στον κλάδο αυτοκινήτων
- Η αλλοίωση των συνθηκών του ατυχήματος, συνεπάγεται τον σπουδαιότερο οικονομικό αντίκτυπο επί των αποζημιώσεων
- Συνηθέστερη ένδειξη απάτης: ασύμβατες ζημιές ως προς τις συνθήκες του ατυχήματος
